消費者金融活用法

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 消費者金融の金利

消費者金融の金利は高い？

消費者金融の金利は、実質年率として表示されます。これは１年間の金利のことで年29.2％が上限であると現在の法律で定められています。金利または、実質年率を簡単に言いますと、１年間にどれくらいの利息が付くかという年利のことです。通常、消費者金融会社では、借りた日数分だけ利息がかかる日割り計算をしているので、実質年率から借りた日数分の利息を計算することになります。この日割り計算は消費者金融のメリットのひとつで、返済するのが早ければ早いほど利息も安く済みます。消費者金融の金利が高い理由としては、無担保で小口の融資をするという性格を持っているため、ある程度の貸し倒れリスクを見込んでおかないと幅広い層への融資ができなくなってしまいます。

消費者金融の金利に関する法律

消費者金融の金利を制限する法律は「利息制限法」と「出資法」があります。現状では50万円以下が消費者金融の融資金額として定着しているので、消費者金融における利息制限法の上限金利は18％と見て良いと思います。出資法の上限金利は29.2％となっています。出資法に違反すると懲役刑や罰金刑などの刑事罰が課せられますが、利息制限法には罰則規定はありません。現在ほとんどの消費者金融会社の金利は、18％〜29.2％の間に設定されています。

貸金業規正法のみなし利息

貸金業規制法で決められたみなし利息というものがあります。なぜこのようなことが認められているかというと、利息制限法の上限内での金利設定では調達金利との兼ね合いで利益を出すのが難しく、貸し倒れのリスクもカバーしにくくなります。そのため、審査基準も厳しくせざるをえなくなり、消費者金融が必要な人たちにサービスがいきわたらなくなってしまう恐れがあるからです。そこで、一定の基準を満たした優良業者への特典として、利息制限法の上限を超える金利設定が認められています。消費者金融業者はこの法律の下で金利を設定し営業していますので、違法ではありませんが、出資法の上限金利を超えることは違法になります。